2021-12-03
車のローンは何年にすればいい？負担額を減らすコツも紹介
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車のローンは何年で組むべきかご存知ですか？返済期間をどのくらいに設定するかによって支払い総額も変わるため、きちんと考えていないと損をしてしまうこともあります。車のローンについて理解し、何年で返済するかを考えましょう。
「車のローンは何年にすればいいのだろう？」と疑問に思っていませんか？車の購入は日常の出費の中でも特に高額な買い物の1つなので、ローンを組むことを考えている人は多いのではないでしょうか。高いものでも毎月少しずつ支払っていくことができるローンは便利ですが、実は正しく理解して利用しなければ損をしてしまうこともあります。特に、「できるだけ月々の出費を減らしたい」との理由から返済期間を長くした結果、多くの利息がかかって支払い総額が膨れ上がってしまうというケースは多いです。
そこで、本記事では車のローンは何年にすべきかについて詳しく解説します。併せて、ローンの負担を減らす方法やお得に車を購入する方法も紹介しますので、車の購入を考えている方はぜひ参考にしてくださいね。
ローン返済までの平均年数は？
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車のローンで設定できる返済期間は、借入機関によって異なります。まず、最短の返済期間は6ヵ月としているところが多く、5ヵ月以下の期間には設定できないことが多いです。反対に、最長期間は借入機関によって特に差がある部分ですが、一般的なディーラーローンを中心に7年程度となっていることが多いです。ただし、近年は高級車など車両の価格が高い車も増えているため、銀行系ローンや一部のディーラーローンで10年前後の長期返済期間が選べるローンも存在しています。
設定できる期間は半年から10年前後まで幅広いですが、一般的には3～5年の返済期間に設定する人が多いです。
3～5年で車のローンを組む人が多い理由は、車の買い替えサイクルが関係しています。車の使用頻度などにもよりますが、新車を購入してから5～7年も経過すると車の買い替えを検討する人が増えるため、「次に車を購入するまでに、余裕を持って支払いを全て終えられる期間」が3～5年程度になるのです。
自分に適切なローンは何年？決定するコツ
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一般的に、車のローンは3〜5年で組む人が多いと述べましたが、人によってベストな返済期間は異なります。月々の収入や車のローン以外の出費がどのくらいになるのか、1台の車を何年乗るつもりなのかなど、いろいろな条件を想定して考えなければなりません。
ここでは、返済期間を決めるポイントを詳しく解説しますので、自分に合った返済計画を立てていきましょう。
年間の返済額から決める
ローンの返済期間を決定するために、まずは年間の返済額を考えましょう。年収に対する年間のローン返済金額の割合は「返済比率」と呼ばれており、ローンの返済期間を検討するときに重要な数字になります。
一般的に、返済比率は30～35%までにとどめることが良いとされており、これ以上の借り入れは推奨できません。金融機関は返済比率の上限を定めていることも多く、そもそもこの割合を超える借り入れは難しいでしょう。
例えば、年収400万円の人で返済比率を30％にすると、年間返済額は最大で約133万円となります。12ヵ月で割ると1ヵ月あたり約11万円の返済となる計算です。300万円の車を頭金なしで購入するのであれば、返済期間の目安は27～28ヵ月となります。
ここで注意しなければならないのは、これが車のローンのみ組むことを想定しての計算結果であるということです。すでに住宅ローンなど別のローンを組んでいたり、今後別のローンを組む予定があったりする場合、全てのローンの合計が30～35％程度に収まるよう計算しなければなりません。
先ほどの例のように年収400万円の人で考えると、約133万円というのはローン全ての年間返済額の上限です。すでに住宅ローンなどで年間80万円の返済を行っているという場合、残り約53万円が車のローンに充てても良い考えられる金額となります。
ただし、返済比率の30～35％というのは、あくまでも年収に対する年間返済額の上限の目安となる数字です。生活スタイルにもよりますが、実際に年収の30％をローンに充てると月々の生活が厳しくなるという人は少なくないでしょう。また、将来的に病気などで現在の収入が維持できる保証もありません。日々の生活や急なライフスタイルの変化にも対応できるよう、少し余裕を持って考えるようにしましょう。
月々の返済額から決める
前項では、返済比率を考えることで年間の返済額を計算することができると解説しましたが、実際にはどのくらいなら無理なく返済できるかがわかりにくいという人も多いのではないでしょうか。そこで、普段の出費を考えて毎月いくらくらい返済に充てることができるかを考えるのもおすすめです。
例えば、毎月の収入が40万円で、生活費の平均が30万円である場合、現状では毎月10万円の余裕があると考えられます。もちろん、将来への貯金や臨時の支出への備えもしなければならないことを考えると、10万円を全て返済に充てることは現実的ではありません。
そこで、急な出費への備えなども想定し、余裕を持って支払うことができる金額を考えましょう。今回の例で、10万円の内5万円なら返済に充てられると考えた場合、300万円の借り入れをしたときの返済期間は5年（60ヵ月）になると計算することができます。
年間の返済計画が想像できないという人は、まず月々の収入と支出から無理なく支払える金額を計算してみてください。
車の買い替え時期から決める
最後に、次に車を買い替える時期を考えてみましょう。「将来的なことはわからない」という人もいるかもしれませんが、ローンを決めるときに車の買い替えを想定することは非常に重要です。
例えば、新車購入から5年後に車を買い替える予定の人が、7年のローンを組むと想定し、5年後に何が起きるかを考えてみましょう。実は、ローンの支払いを終えていなくても車を売却することは可能なので、5年後に車を手放せないということはありません。
しかし、売却額がローン残高を下回っていると、残りの額を現金一括払いで支払ったり、次の車のローンに上乗せしたりする必要があります。この場合、次のローンの支払いと相まって、金銭的に大きな負担となるでしょう。
このような状況を避けるためにも、次に車を買い替えるであろう時期を考え、それまでに余裕を持ってローンの支払いを終えられるようなスケジュールを立てることをおすすめします。
初めて車を購入するなら維持費も考慮しましょう
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初めて車を購入するという人の中には、ここまでご紹介したローンの金額にだけ気を取られている人がいるかもしれませんが、車を購入するなら維持費にも注意が必要です。駐車場代や任意保険料などの毎月支払わなければならない費用や、税金や自賠責保険料のように1～3年ごとに一定期間分まとめて支払わなければならない費用など、車を購入するとローン以外にも多くの支払いが発生します。
そこで、ここでは実際に1年間の維持費がどのくらいになるのかをシミュレーションしてみましょう。
1年間の車の維持費の例
| |
軽自動車 |
コンパクトカー
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普通車
（Lクラスミニバン）
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| 車検料金（1年換算） |
25,000円
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30,000円
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35,000円
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点検費用
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15,000円
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18,000円
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20,000円
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部品交換費用
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30,000円
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35,000円
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40,000円
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自動車税
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10,800円
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30,500円
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43,500円
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重量税
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3,300円 |
12,300円 |
16,400円 |
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自賠責保険料
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9,865円
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10,005円
|
10,005円
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自動車任意保険料
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80,000円
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85,000円
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90,000円
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駐車場代
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144,000円 |
144,000円 |
144,000円 |
|
燃料代
|
80,000円 |
100,000円 |
140,000円 |
|
合計
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397,965円 |
464,805円 |
538,905円 |
（2021年10月現在）
引用：JA共済 / 総務省 / 国土交通省 / 国土交通省
駐車スペースを所有している人は駐車場代が不要になるなど、条件によって実際の金額は異なりますが、年間の維持費は最低でも数十万円になるでしょう。支払いのタイミングもさまざまですが、平均すると月に33,000～45,000円程度になると計算できます。
そのため、車のローンを組むときには、これらの出費があることも念頭に入れて、無理のない支払い計画を立てることが重要です。
ローンの負担額を減らすためにはどうしたらいい？
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車のローンはもちろん、他にも多くの維持費がかかってくることを考えると「やっぱり車を購入するのは大変そう…」と心配になる人も多いのではないでしょうか。もちろん、車を購入するということは大きな出費を伴うものです。しかし、車のローンは次のようなポイントを押さえておくことで、負担を減らすことができます。
- 銀行のローンを利用する
- 残価設定ローンにする
- 返済期間を短くする
- 頭金を設定する
- 中古車も検討する
ここでは、ローンの負担を減らすポイントをそれぞれ解説しますので、ローンを組むことに不安がある人は参考にしてくださいね。
1.銀行のローンを利用する
車のローンには、ディーラーローンと銀行系自動車ローンの2種類があります。ディーラーローンは車の販売店で直接申し込むローンのことで、銀行系自動車ローンは名前の通り銀行で申し込むローンのことです。
ディーラーローンは比較的審査に通りやすく、販売店で購入時に申し込めるので手間もかからないという点で人気がありますが、実は銀行系自動車ローンに比べて金利が高いというデメリットもあります。
一般的に、ディーラーローンの金利は3～10%、銀行系自動車ローンの金利は1～2％程度です。車はそもそも金額が大きい買い物であるため、この金利の違いで最終的な支払い総額が数十万円以上変わることは決して珍しくありません。
審査が厳しいという難点はありますが、負担額をできるだけ抑えたいという人は銀行系自動車ローンを利用することを検討しましょう。また、銀行系自動車ローンでも銀行によって金利が異なるため、複数の銀行で見積もりを取って比較してください。
2.残価設定ローンにする
ローンにおける月々の負担を減らす方法に、残価設定ローンを利用するという方法があります。残価設定ローンとは、車両価格から残価を差し引いた金額を返済していくローンのことです。この「残価」とは、ローン終了時の車の価値のことを言います。
例えば、400万円の車を購入して5年のローンを組むと考えてみましょう。車種やローンの期間、走行距離などいろいろな条件を加味し、5年後の車の価格が100万円になると算出されたとします。このケースでは、100万円が残価です。
残価設定ローンでは残価を差し引いた額を返済するため、400万円から残価の100万円を引いた300万円を返済していくことになります。返済期間を60ヵ月に設定したと考えると、月々50,000円の返済です。
それに対し、一般的なローンで同じように400万円の車を頭金なしで購入した場合はどうでしょうか？同様に返済期間を60ヵ月に設定すると、400万円を60回に分けて月々66,666円ずつ支払っていくというイメージになります。
今回の例では、毎月の支払額が約16,666円も少なくなるという結果になりました。支払うべき金額が少なくなるので、月々の経済的負担を減らすために有効な手段の1つであると言えます。
ただし、残価設定ローンにはデメリットがあることも覚えておかなければなりません。残価設定ローンでは最初に残価を設定しますが、契約時に決めた走行距離以上に走行してしまったり、ローンの契約期間中に車を損傷したりすると、ローン終了時に「残価設定した分の価値が残っていない」と判断されることがあります。その場合、ローン終了時に追加料金を支払う形で精算しなければなりません。また、残価設定ローンでは車の所有権がディーラーにあり、ローン終了後も車を手放したくない場合には、残価を支払って買い取る必要があります。
残価設定ローンは毎月の返済額を大きく抑えることができる方法ではありますが、デメリットや制約も多いので、よく考えてから利用するようにしましょう。
3.返済期間を短くする
毎月の負担額を減らすためには、返済期間を長くすることを考える人が多いでしょう。もちろん、同じ金額を借り入れた場合、返済期間が長くなればなるほど月々の支払い額は少なくなります。しかし、ローンの総額の負担を減らしたいと考えているのであれば、この考え方には注意しなければなりません。
返済期間が長くなると、支払う利息も増えることになります。つまり、総返済額の観点から考えると、返済期間が長いほど支払い総額が多くなるということです。
余裕を持って支払いができるローンを組むことは大切ですが、必要以上に返済期間を長く設定すると損してしまうため、無理のない範囲で返済期間を短くすることで最終的な負担を減らすことができます。
4.頭金を設定する
車のローンは頭金なしでも組むことができますが、支払いの負担を減らすためには頭金を用意することも考えましょう。
頭金を支払うことで借入額が減るため、返済期間が同じである場合、頭金なしの契約に比べて毎月の支払額が少なくなります。また、ローンの利息は借入額に対してかかるため、頭金を支払うことで利息が少なくなり、支払い総額を減らすことにもなるのです。さらに、頭金を用意するとローンの審査に通りやすくなるというメリットもあります。
頭金の相場は総額の20～30％なので、200万円の車であれば40～60万円程度支払うことになりますが、まとまった金額を用意できるという人は検討する価値があると言えるでしょう。
同様に、ローンの返済期間中に金銭的な余裕ができた場合、繰り上げ返済を行うことも有効です。繰り上げ返済を行うことでその分返済期間が短くなり、利息の負担を減らすことができます。
金銭的な負担を減らすために、頭金や繰り上げ返済を利用して借入額を少なくすることを考えましょう。
5.中古車も検討する
ここまでご紹介した方法以上に負担を減らしたいと考えているのなら、中古車の購入を検討するのもおすすめです。「車を買うなら中古車より新車が良い」と漠然と考えている人もいるかもしれませんが、中古車を購入することで経済的な負担を大きく減らすことができます。
中古車と言っても、中には走行距離が短い車や、傷などのダメージが極めて少ない車もあり、きちんと選べば安心して利用できる車に出会えるでしょう。
中古車の金額は車の状態によって大きく変わりますが、当然同じ車なら新車よりも中古車の方が安いです。中古車は好きな車に安く乗ることができる方法の1つなので、新車のローンが厳しい人は中古車に視野を広げてみましょう。
中古車を買うなら「楽天Car」がおすすめ！
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この記事では、車のローンを何年で組むべきかを解説しました。数百万円を一括で用意できなくても車を購入できるローンは便利ですが、さまざまなことを考えて慎重に利用しなければなりません。期間が長すぎると利息によって支払い総額が高くなったり、短すぎると日々の生活を圧迫してしまったりということが考えられるため、本記事を参考に自分に合った返済期間を設定してくださいね。
また、新車のローンに金銭的な不安があるという人は、中古車の購入も検討してみてください。最近は中古車市場が拡大している影響もあり、傷や汚れなどが極めて少ない車や走行距離が短い車など、非常に良いコンディションの車を安く手に入れることができるようになりました。しかし、中には「中古車を購入するのは不安がある」という人もいるでしょう。
そこで、安心して中古車を購入するなら、楽天の中古車売り場「楽天Car」がおすすめです。価格や走行距離、年式などを簡単に比較でき、求める条件の中古車を簡単に見つけられることに加え、すべての車両に楽天Car保証が1年無料、全車ドラレコ標準装備、“正直”キズ写真も満載なので安心して買うことが出来ます！また、購入金額に応じて楽天ポイントも進呈されるのでとてもお得です。
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参考サイト
車のローンは何年（年数）で組むのがいい？一括返済や繰上げ返済について（参照日：2021-10-13）
https://www.zurich.co.jp/car/useful/guide/cc-carloan-yearst-repayment/
残価設定ローンのメリット・デメリットは？向いている人の特徴や金利も解説（参照日：2021-10-13）
https://www.resonabank.co.jp/kojin/loan/column/mycar/column_0006.html
住宅ローンとカーローンは併用できる？複数ローンの影響とは（参照日：2021-10-13）
https://www.eidaihouse.com/support/column/753/
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